加州買房基本題-財務篇

很久沒有發買房基本知識的題目,我的客戶中,第一次買房的比例很高,所以有些題目基本上我是每幾周都在回答,今年我會趁著有空檔時,多多寫下買房基本知識,讓更多first time buyer有點概念。

通常第一次諮詢的時候,我會建議buyer跟loan agent 聊聊,買房的第一步就是Pre-Approval letter,銀行會針對buyer的收入試算出最高可貸款金額,加上自己準備好的down payment首付款,就是購買總價,有了這基本概念,會比較好鎖定區域跟購買類型。

每月負擔

買房的時候,到底月供是多少錢?

買房之前要先了解每個月的月繳金額會有常聽到的PITI Principal本金、Interest貸款利息、Tax房屋稅、Insurance保險

貸款本金跟利息的計算方式,可以在利用網路上的Mortgage Calculator試算

每一年都需要繳交加州房地產稅,稅費以買房房價為基礎的1.2%,每一年如果房屋正常漲幅,稅金還可能從原始的稅基再加2%,如果房價有更大的漲幅,稅金漲幅也可能超過2%。

常常會有客戶問我,為什麼我在Zillow跟Redfin看到的是0.7%有時候更少呀? 我想網路上很多計算方式是用屋主的現在房地產稅帳單跟現在的房價估算出來的,這並不正確,只要產權有異動,就必須重新計算房屋稅,如果想要更精確地知道房屋稅額,可參照NHD Report上面都會有房屋正確稅率跟區域特別費。

至於保險,也就是俗稱的火險,有貸款銀行一定會要求新屋主買保險,畢竟銀行也是出了很多錢XD,當然加州還包括意外險等等,這部分要請保險經紀解釋比較好,保險金依照房價Townhouse大概是$500起,Single Family $800起,因為山火的關係,保險也是年年漲價,不過還好幅度不會太嚇人。

這裡不包括地震險跟水災險喔,地震險是個人意願,水災險則是在特殊洪水區有要求就必須買。

如果買的是Town House或Condo,HOA也要計算入每月負擔

CLOSING COST

買房除了房價,還有一筆Closing Cost在過戶之前需要付清,如果在東灣買房,因為是buyer負擔Escrow跟Title insurance,概抓1%房價,如果在南灣則概抓0.8%。

而Closing Cost有哪一些呢?

買房有貸款,貸款成本包括估價師費用$700-$1400、銀行手續費(大概有Processing/Underwriting Fees, Document Preparation Fees, Funding Fees, Tax Service, Flood Certificates, etc.)大約$2000~$4000,有些銀行因為客戶的信用不佳、或想buy down the rate、或外國人沒有信用可能會收Point(%),常聽到收1個point就是貸款金額的1%,借貸50萬元就是另收$5000。 No point no fee是最好的情況,但是依照個人信用有別。

依照縣市習慣不同,買方會需負擔的產權保險費Title insurance Owners’ Title Insurance Fee +如果有貸款也需要付 Lender’s Title Insurance Fee,依照房屋所在地則會有 City transfer tax,至於誰該付什麼並沒有硬性規定,我們都遵照地方習慣,誰來付款可以參考這裡http://chicagotitletransfertax.com/

依照房屋購買日期,Escrow會幫我們prorate買賣雙方的Property Tax,Escrow還會收取一些雜支,比如說Notary公證人來你家簽名的費用,遞送文件到County 的跑腿費,代收County收的一些登記費等等

找到一個Closing Cost試算器挺好用的

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